Om du befinner dig i en situation där du inte längre har kontroll över ekonomin så är du långt ifrån ensam. En undersökning från Kronofogden gjord 2018 visar att det finns över 400 000 personer med skulder hos myndigheten. I snitt har de personer som finns registrerade hos Kronofogden en skuld på lite över 50 000kr. Det är de personer som redan har skulder som drabbas värst. Detta då räntan på skulden växer vilket i sin tur gör det svårt att finansiera andra räkningar. På så sätt går ännu fler räkningar till Kronofogden och tillslut blir det övermäktigt att ta sig ur situationen. Då finns det inte så många alternativ kvar och många blir tvungna att ansöka om en skuldsanering. För dig som inte är insatt i begreppet skuldsanering så går vi igenom detta längre ned i artikeln.
Innan du ansöker om skuldsanering så finns det ett annat sätt att lösa de ekonomiska svårigheterna. Det handlar om skuldfinansiering som idag erbjuds av ett fåtal kreditinstitut i Sverige. Bland de kreditinstitut som erbjuder skuldfinansiering återfinns Svea Ekonomi, Nystart Finans och Marginalen Bank. Dessa bolag vänder sig till dig med betalningsanmärkningar och ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Man kan också ansöka om skuldfinansiering om man har många förfrågningar i sin UC och tidigare haft betalningssvårigheter. Inte sällan är det personer som är pensionärer eller sjukskrivna som kontaktar kreditinstituten med syfte att få hjälp med skuldfinansiering. Men även arbetsföra personer tillhör målgruppen som bland annat Svea Ekonomi vänder sig till med sin skuldhjälp.
Dessa långivare erbjuder skuldhjälp
- Lånebelopp: 10 000 kr - 400 000 kr
- Löptid: 2 år - 15 år
- Läs mer om Svea Ekonomi
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 395 kr
- Effektiv ränta: 7,40-26,45%
- Lånebelopp: 25 000 kr - 500 000 kr
- Löptid: 2 år - 12 år
- Läs mer om Marginalen Bank
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 250 kr
- Effektiv ränta: 3,50-18,95%
Skuldhjälp hos svenska kreditinstitut
Du som hamnat i en skuldfälla kan ha svårt att ta dig ur denna utan hjälp utifrån. Som väl är finns det hjälp att få oavsett om du söker skuldfinansiering eller skuldsanering. Du kan även få vägledning och svar på frågor genom att kontakta en budget- och skuldrådgivare i din hemkommun. Mer information om detta finns att tillgå på Konsumentverkets hemsida. När det gäller skuldfinansiering så erbjuds detta av svenska kreditinstitut med syfte att hjälpa till att lösa befintliga krediter och skulder. Genom att kontakta ett kreditinstitut som erbjuder skuldhjälp har du möjlighet att återfå kontrollen över den besvärliga ekonomiska situationen.
Skuldfinansiering innebär att du samlar dina lån hos en kreditgivare istället för att betala dyra räntor och avgifter hos flera olika långivare. Därtill kan du få hjälp med att kontakta fordringsägare och förhandla villkoren på dina befintliga lån. Genom att detta görs kan den totala skuldbördan minska och du får bättre förutsättningar att åter komma på grön kvist. Innan du kontaktar ett kreditinstitut för att ansöka om skuldfinansiering bör du dock se över grundkraven. Vanligtvis krävs det exempelvis att du har en fast inkomst samt söker som privatperson. I vissa fall kan det även krävas att du har någon form av säkerhet så som en bostadsrätt eller borgen. Detta gäller dock bara vid riktigt stora skulder. Något annat du bör tänka på är att när du ansöker om skuldhjälp så kan du inte välja ut vissa skulder som du vill lösa. Du måste tillåta att samtliga skulder ingår i skuldfinansieringen.
Så går det till vid skuldfinansiering
För att ansöka om skuldfinansiering bör du först vända dig till ett låneinstitut som erbjuder detta. Så vitt vi vet finns det bara tre kreditinstitut i Sverige som gör detta. När du valt vilken långivare du vill vända dig till så rekommenderar vi dig att först se över villkor och grundkrav. Därefter kan du kontakta kreditinstitutet i fråga genom att använda dig av de uppgifter som presenteras på företags hemsida. En del bolag har ett formulär som du får fylla i för att sedan bli kontaktad av en rådgivare. I den första kontakten med kreditinstitutet får du vanligtvis en konsultation som är helt kostnadsfri. I konsultationen går du och en rådgivare igenom hur din ekonomiska situation ser ut samt omfattningen av dina skulder. Därefter sker en bedömning av hur kreditinstitutet kan hjälpa dig.
Visar det sig att långivaren är redo att erbjuda dig skuldfinansiering så kommer man att presentera en genomarbetad lösning. Det är sedan upp till dig att acceptera denna lösning eller inte. När du avgör huruvida du ska gå vidare eller inte bör du ta ställning till den totala kostnaden som skuldfinansieringen kommer innebära. Denna kostnad baserar sig bland annat på hur mycket tid som läggs åt ditt ärende, din återbetalningsförmåga, antal kreditinstitut som du har skulder till samt om du har någon säkerhet för det samlade lån du kommer att få. Tänk på att låneinstitut även kan ta ut extra kostnader när de exempelvis lyckas förhandla ner räntor på befintliga lån som du har.
Att teckna betalskydd eller inte
När du ansöker om skuldfinansiering kommer du med största sannolikhet även att erbjudas ett betalskydd. Detta betalskydd gäller då det samlade lån du får hos kreditinstitutet när du löst dina befintliga lån utan UC och krediter. Ett betalskydd är en form av försäkring som innebär att du får ett skydd om något oförutsett händer. Det kan bland annat handla om att du drabbas av en längre sjukdomsperiod eller blir ofrivilligt arbetslös. Det kan då vara svårt att få pengarna att räcka till vilket drabbar din återbetalningsförmåga. Om du då har tecknat ett betalskydd så går denna försäkring in och täcker månadskostnaden för ditt lån i ett visst antal månader. Man bör dock vara medveten om att betalskyddet har ett ersättningstak. Därför är det alltid bra att se över villkor innan du tecknar ett betalskydd. Vissa betalskydd innefattar även ett livsskydd som innebär att den kvarvarande skulden återbetalas om du skulle avlida.
Det kan såklart vara lockande att teckna ett betalskydd. Speciellt om man har tidigare erfarenhet av att inte kunna återbetala sina lån och krediter i tid. Det ska dock nämnas att låneskydd är kopplade till ganska höga kostnader. Det är inte ovanligt att betalskyddet ligger på 10% av månadskostnaden för själva lånet. Har du en total månadskostnad på 8000kr för ditt lån så kommer du att få betala 800kr extra för betalskyddet. Ett alternativ till ett låneskydd kan vara en inkomstförsäkring eller livförsäkring. Dessa försäkringar ger dig ofta samma skydd som låneskyddet men kostar dig mindre.
Så fungerar skuldsanering
Om du inte ser skuldfinansiering som ett alternativ eller om du helt enkelt inte når upp till grundkraven så återstår bara skuldsanering. Du ansöker om skuldsanering hos Kronofogden som först måste utreda om du uppfyller kraven för skuldsanering eller inte. Om du får ett positivt besked så kommer Kronofogden att besluta om hur mycket du måste betala. När du har skuldsanering innebär det nämligen att du bara betalar en andel av din totala skuld. Denna återbetalning sker under ett förutbestämt antal år. När dessa år passerat så kommer du att vara skuldfri om allt gått som det är tänkt. Under tiden du återbetalar dina skulder så kommer du att leva på existensminimum. Gör du redan detta så kan Kronofogden ta ett beslut om att du inte ska ha någon betalningsplan.
Om du vill ansöka om skuldsanering så kan du kontakta Kronofogden via den digitala tjänst som erbjuds. På myndighetens hemsida finns det även blanketter som du kan fylla i och skicka in där du ber om att få skuldsanering. Efter att Kronofogden utrett ditt ärende och du fått ett preliminärt besked kommer man att kontakta dina borgenärer med ett förslag. Därefter får du ditt slutgiltiga beslut och du ska börja återbetala din skuld omedelbart.