Även om det kan uppstå tillfällen då man måste låna pengar snabbt så är det viktigt att man är medveten om vad ett lån kostar. Man får inte heller underskatta vikten av att pengarna ska återbetalas i tid. Vidare kan det vara bra att läsa på om de olika lånen som finns. Därefter är det enklare att välja ett lån som passar just dig och din privatekonomi. Villkoren för olika lån kan nämligen skilja sig stort. Bland annat har vissa lån en väldigt kort återbetalningstid medan andra lån återbetalas under flera år. Därutöver varierar också räntorna och väljer man fel lån kan det stå sig dyrt. Därför är ett av våra viktigaste tips att du ska jämföra lån innan du väljer bank eller låneinstitut. Om man behöver pengar snabbt så är det inte alltid tiden finns till detta. Då kan det vara bra att använda sig av sajter så som Allt om Smslån för att få en snabb överblick. Det finns även låneförmedlare som kostnadsfritt jämför räntor på lån åt dig.
En förutsättning för att du ska få låna pengar är att du uppfyller långivarens grundkrav. Grundkraven hos olika låneinstitut kan skilja sig men vissa delar är ofta gemensamma för samtliga långivare. Dessa är att du ska ha fyllt 18 år, vara folkbokförd i Sverige samt inte ha något aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Vidare krävs det vanligtvis någon form av inkomst för att få låna pengar. Utöver dessa grundkrav kan kraven som ställs variera. Vissa långivare erbjuder dig att låna med betalningsanmärkningar medan andra inte accepterar anmärkningar.
Vilket behov av att låna har du?
Det första du bör fundera på innan du lånar pengar är vilket behov du har. Behöver du verkligen låna pengar för att klara dig eller handlar det mer om ett spontant infall? I och med lånens tillgänglighet finns det idag många svenskar som lånar för att roa sig, festa eller spela. Sådana kortsiktiga skäl till att låna bidrar sällan till bra beslut. Det är viktigt att vara medveten om att ett lån innebär ett avtal mellan dig och ett låneinstitut. Detta avtal regleras enligt lag och du måste kunna hantera lånets återbetalningstid och dess kostnader. Att låna i ett infall kan bidra till att man lånar mer än man har råd att betala tillbaka. Detta kan få konsekvenser i form av extra kostnader för lånet. Långvarig utebliven återbetalning kan även sluta med betalningsanmärkningar.
Att låna för att hantera tidigare skulder är inte heller bra. Börjar man ta lån för att lösa andra lån så hamnar man lätt i en ond spiral som är svår att ta sig ur. (Detta ska dock inte förknippas med att ta ett hopbakslån). Har du däremot ett legitimt skäl att låna pengar så finns det följande lån att välja mellan:
Privatlån är ett lån utan säkerhet där du kan låna alltifrån 10 000 kr upp till 600 000 kr. Lånet är ofta kopplat till en ränta mellan 2,95-29,95% och återbetalas under 1-15 år. Ett lån utan UC är istället ett mindre lån på mellan 1000-45 000kr som återbetalas under 1-12 månader. Lånet har en hög ränta som inte sällan ligger på 39% och du får även betala dyra avgifter. Fördelen med lån utan UC är att utbetalningarna sker snabbt och att långivaren inte hämtar någon kreditupplysning från UC. En onlinekredit liknar ett SMS lån men fungerar mer som ett digitalt kreditkort istället för ett traditionellt lån. Slutligen så finns det alltså bolån som du kan ta med din bostad som säkerhet.
Vad klarar din privatekonomi av?
Innan du lånar bör du även räkna på om kostnaden för ett lån ryms i din månadsbudget. Hur mycket pengar har du råd att betala varje månad för att din privatekonomi ska gå ihop? Detta är en fråga som är högst relevant om du ska ta ett lån. Om månadskostnaden för lånet inte ryms i din budget så kommer du inte klara av dina löpande kostnader. Detta kan leda till att du måste ta nya lån för att finansiera de gamla. Hos de flesta långivare kan du få se en ungefärlig kostnad för ett lån innan du gör din ansökan. På så sätt kan du få ett estimat över hur månadskostnaden ser ut. Du bör dock vara medveten om att kostnaden räknas utifrån en exempelränta. Således kan din månadskostnad både komma att bli högre och lägre än vad som anges.
En annan sak du bör ha i åtanke när du kalkylerar på kostnaden är räntan. Ett lån är kopplat till både ränta och avgifter. Räntan på ett lån kan vara rörlig vilket innebär att den är föränderlig. Höjer Riksbanken reporäntan så kommer räntan på ditt lån sannolikt också att höjas. Hur skulle din privatekonomi hantera en höjd ränta? Gör en kalkyl där du tar med dina löpande kostnader och månadskostnaden för lånet. I kalkylen bör du ha goda marginaler för höjda räntor. Ställ sedan dina kostnader mot dina inkomster och se hur mycket du har kvar att leva på. Fundera även på under hur lång tid du kan leva med den budget du tagit fram.
Jämför alltid effektiv ränta
För att komma undan så billigt som möjligt när man ska låna pengar bör man alltid jämföra lån. Olika banker och låneinstitut erbjuder olika ränta och det finns ingen anledning att betala mer än nödvändigt. När det gäller räntan på större privatlån så sätts denna individuellt efter en sedvanlig kreditbedömning. Räntan på SMS lån är istället fast vilket innebär att samtliga låntagare betalar samma ränta. Detta kan gynna dig med sämre betalningsförmåga men står sig istället dyrt för den med en god kreditvärdighet. Något som du alltid bör kolla extra på innan du lånar pengar är den effektiva räntan.
Den effektiva räntan är bra att använda när man jämför olika lån. Den effektiva räntan anger nämligen de totala kostnaderna för lånet. Detta till skillnad från den nominella räntan som inte tar hänsyn till uppläggningsavgifter och avi- och administrationsavgifter. Jämför alltid effektiv ränta på lån innan du väljer ett lån som du tycker ser billigt ut. På så sätt slipper du luras av lånebolag som framhäver sin låga ränta men istället tar ut hutlösa avgifter.
Så påverkas din kreditvärdighet
En annan viktig sak att ha med i bakhuvudet innan du lånar är din kreditvärdighet. Både en låneansökan och ett lån kan påverka din kreditvärdighet negativt. Väljer du att skicka in en låneansökan till en bank som tar kreditupplysning från UC så kommer du automatiskt att få en förfrågan. Många förfrågningar kan leda till en sämre kreditscoring vilket gör att det blir svårare för dig att få lån i framtiden. För att undvika en förfrågan kan man ansöka om ett lån utan UC. Då inhämtar långivaren kreditupplysningen från Bisnode eller Creditsafe istället. Detta är ingenting som storbankerna kommer att kunna se.
När du väl blir beviljad ett lån så kommer din skuld att bli synlig under ”kreditengagemang” i din kreditupplysning. I denna kreditupplysning framgår också kreditens utveckling under de senaste 12 månaderna. Varje år uppdateras även uppgifter om ”underskott av kapital”. Har du betalat ränta för ett lån under året så räknas denna som underskott av kapital vilket framgår i din kreditupplysning. Alla dessa uppgifter bedöms när du ansöker om ett nytt lån och således påverkar befintliga lån din kreditvärdighet och sättet banken ser på din ekonomi.
Viktigt att sköta återbetalningen
När du väl tagit ett lån så är det av största vikt att du följer den avtalade återbetalningsplanen. Den löpande återbetalningen är en del av det låneavtal som du förbundit dig till i samband med att du signerade skuldebrev. Det är därför ditt egna ansvar att se till att återbetalningen sköts. Vid utebliven betalning kommer du att få en påminnelse från banken eller långivaren. Du uppmanas att betala din skuld men kommer också att åläggas att betala dröjsmålsränta och förseningsavgift. Vissa långivare skickar bara ut en påminnelse medan andra skickar ut två. Om betalning uteblir efter det att påminnelsen skickas ut så kommer ärendet att tas över av ett inkassoföretag. Detta företag kommer aktivt arbeta för att driva in skulden. Hamnar ditt ärende hos inkasso får du fortsätta betala dröjsmålsränta samtidigt som du debiteras en inkassoavgift.
Du som fortfarande inte betalar ditt lån efter att ärendet hamnat hos inkasso riskerar att hamna hos Kronofogden. Utöver extra kostnader som tillkommer kan du även komma att få en betalningsanmärkning. Detta kommer markant att sänka dina chanser att bli beviljad ett lån i framtiden.
Planera din ekonomi
Oavsett om du efter våra tips finner det nödvändigt att låna eller inte så rekommenderar vi dig att planera din ekonomi framöver . Genom att göra det slipper du hamna i situationer där ett lån kan komma att bli nödvändigt. Ett lån ska inte behöva vara någon garanti för att du ska kunna hantera dina löpande kostnader. Istället är det bättre att få ordning på privatekonomi så att man har en buffert inför oförutsedda utgifter. Ett första steg i att planera sin ekonomi är att göra en hushållsbudget. En hushållsbudget är ett bra sätt att hålla reda på sina löpande intäkter och utgifter. När man väl har koll på detta blir det enklare att planera inför framtida händelser. Man blir inte heller lika sårbar för plötsliga utgifter.
En annan del i att planera sin ekonomi är att upprätta ett sparande. Genom att lägga undan ett par hundralappar i månaden kan man snabbt komma upp i en hygglig buffert. Den allmänna rekommendationen är att spara 10% av sin lön varje månad. Det är inte alla som har denna möjlighet men varje krona sparad är bättre än ingenting alls. När det sedan händer något oförutsett så kan du ”låna av dig själv” och således slippa både ränta och dyra uppläggningsavgifter.