Nya fenomenet P2P-lån

Kanske har du redan hört begreppet ”P2P-lån” men aldrig riktigt förstått dess innebörd? Då är du inte ensam för vi på Allt om Smslån får ständigt in frågor på mail från människor som vill veta mer om just P2P-lån. P2P-lån går även under benämningen Peer to Peer lån som är en del av den nya delningsekonomin. Syftet med delningsekonomin är att man istället för att lägga fokus på ägande ska dela, hyra och låna saker. Man kan likna fenomenet med hur det fungerade förr i tiden då man exempelvis lånade pengar av familj och vänner. Detta avstannade i mångt och mycket i takt med att bankerna blev allt mer villiga att låna ut pengar till privatpersoner. Nackdelen med att låna av banken är att all vinst tillfaller just banken. Genom att istället låna av andra privatpersoner kan man få bättre villkor och lägre ränta. Detta samtidigt som den som lånar ut pengarna får avkastning. Nästa gång kanske det är du som lånar ut pengarna till någon annan och då är det du som tjänar pengar på det.

Om du fortfarande tycker det här med delningsekonomi verkar luddigt så kan vi ta ytterligare ett exempel. Om du någon gång har använt dig av Uber så har du varit delaktig i delningsekonomi. Detta då Uber är en tjänst som via en digital plattform tillåter förare och resenärer mötas på lika villkor. Det du betalar för din resa tillfaller den förare som tagit dig från punkt A till punkt B. Inga mellanhänder är nödvändiga då det finns en plattform som möjliggör mötet. Den enda extra kostnad Uber har är en avgift för att man använder sig av plattformen. På så sätt kan man också hålla låga priser för dig som resenär.

Låna av privatpersoner med P2P lån

Ny teknik möjliggör utlåning mellan privatpersoner utan att banken behöver vara inblandad. Fördelarna med detta är många men främst att man slipper dyra mellanhänder. Istället sker utlåningen via en digital plattform som tillhandahålls av bolag så som Lendify och BROCC. Ägaren av plattformen tar ut en viss avgift. I övrigt betalar man inga extra kostnader för att låna eller investera via P2P bolag. Dessutom slipper man allt arbete kring in- och utlåningen då allt sådant sköts via plattformen. Genom att ta ett Peer to Peer lån kan du komma ner i ränta i jämförelse med om du går till en bank och lånar pengar. Du som istället investerar via ett P2P bolag kan få betydligt större avkastning på ditt kapital än om du investerar pengarna hos banken. Speciellt i tider som dessa då sparräntan hos storbankerna i princip är obefintlig.

Lägre låneränta än banken
Inga onödiga mellanhänder
Mer effektivt

Om du väljer att låna via ett P2P bolag så kommer ansökningsprocessen inte skilja sig nämnvärt mot hur det fungerar när du vänder dig direkt till ett låneinstitut. Istället anger du som vanligt vilken summa du vill låna samt hur lång löptid du vill ha på lånet. När låneansökan är inskickad så kopplar P2P bolaget ihop dig med personer som vill investera pengar. Banken kommer alltså inte att finnas med i något steg av processen. Istället kommer du både billigt och effektivt kunna låna av andra privatpersoner. När P2P företaget kopplat ihop dig med en lämplig investerare så kommer du direkt att få ett räntebesked. Räntan du erbjuds baserar sig bland annat på din kreditvärdighet. Denna avgörs utifrån de uppgifter du lämnat samt uppgifter som framkommer ur den kreditupplysning som P2P företaget inhämtar från UC. Om du accepterar låneräntan kan du gå vidare och signera skuldebrev. Därefter överförs pengarna till ditt bankkonto. Vissa Peer to Peer företag erbjuder direktutbetalning av lån. I dessa fall får du in pengarna på kontot inom en timma. Notera dock att vissa bolag har direkt utbetalning som tilläggstjänst vilket innebär att du får betala extra om du väljer detta alternativ.

Svenska P2P företag 2019

Lånebelopp
20000 - 500000 kr
Återbetalningstid
1 - 15 år
Utan UC
Nej
Startavgift
495 kr
Ränta
2,95-17%
i
Effektiv ränta vid ett lån på 120 000 kr med 8 års löptid med en exempelränta på 8% är 8,42%.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
10000 - 350000 kr
Återbetalningstid
1 - 10 år
Utan UC
Nej
Startavgift
83 kr
Ränta
3,25-24,99%
i
Effektiv ränta på ett lån på 358 000 kr med en nominell ränta på 4,45% som löper under 10 år är 5,23%.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor

Investera hos P2P företag

P2P lånDu som är sugen på att investera pengar för utlåning till andra privatpersoner kan med fördel göra detta hos bolag som Lendify, BROCC och Savelend. Du kan då glädja dig åt att få en riktigt bra sparränta i jämförelse med den ränta du får hos banken. Inte sällan kan du via en P2P plattform få mellan 6-9% avkastning på din investering. Fördelen gentemot investeringar på börsen är att räntesatsen är någorlunda konstant. Du slipper med andra ord de svängningar du utsätts för när du investerar dina pengar i värdepapper. Beroende på vilket Peer to Peer bolag du vänder dig till kan du investera i alltifrån konsumentkrediter till företagskrediter. För att påbörja din investering behöver du bara öppna ett konto hos ovan nämnda bolag. Detta gör du smidigast via BankID och processen är helt digital vilket gör allt väldigt enkelt. När ditt konto är skapat är det dags att göra en första insättning. Hur stor summa du sätter in är något du väljer helt själv. Du kan sätta in alltifrån små summor så som 2000 kr till högre belopp så som 100 000 kr. När du gjort din insättning får du välja hur du vill spara. Bland annat kan man välja mellan att spara manuellt eller automatiskt.

Högre sparränta
Månatlig avkastning
Möjlighet till ränta på ränta
Bra riskspridning

När du investerar pengar genom att låna ut dessa till privatpersoner så får du varje månad in ränta och amortering på ditt konto. Dessa pengar kan du välja att ta ut direkt. Du kan även investera dom igen för att på så sätt dra nytta av ränta på ränta effekten. Vilken ränta du får beror på vilken riskklass som låntagaren tillhör. En större risk ger en högre ränta och vice versa. Alla plattformar har olika riskklasser så se till att vara väl påläst innan du investerar så du har koll på förutsättningarna. Om bolaget i fråga skulle gå konkurs så kommer du inte att förlora dina pengar. Istället har P2P-företagen backup avtal med externa bolag. Därtill förvaras de pengar som inte är utlånade på klientmedelskonton i svenska storbanker.

Investera hos BROCC

Risker med P2P in- och utlåning

Att ta ett P2P-lån innebär samma risk som att ta ett lån hos ett vanligt låneinstitut. Med andra ord är den största risken att du inte klarar av att återbetala ditt lån. Ansvaret att lånet återbetalas i tid ligger helt och hållet på dig själv. Om du inte följer det avtal som upprättats mellan dig och långivaren så riskerar du påföljder. Bland annat kommer du att få betala dröjsmålsränta och påminnelseavgifter. Därtill har P2P-företagen avtal med inkassobolag som hjälper företaget att driva in skulder. Om detta blir fallet för dig så kommer du även att få betala inkassoavgift. Uteblir betalning även efter dessa krav så hamnar ärendet hos Kronofogden där ytterligare kostnader väntar.

När det gäller risken för dig som investerar så är denna något högre än om du exempelvis har dina pengar på ett sparkonto. Å andra sidan är uppsidan också större då du har chansen att få en betydligt bättre avkastning på dina sparpengar. Nackdelen är att pengarna du investerar inte skyddas av den statliga insättningsgarantin. Därtill utgör investeringen en kreditrisk då man aldrig till 100% kan veta att den du lånat pengar till sköter sina betalningar. Dock ska det sägas att P2P-företagen är bra på riskspridning vilket innebär att man vanligtvis fördelar ditt kapital i flera olika lån med varierande riskklass. Därtill granskas alla låneansökningar noggrant och man släpper inte igenom låntagare som inte har tillräckligt bra återbetalningsförmåga. Slutligen har dagens P2P bolag tillstånd från Finansinspektionen vilket innebär att de enligt lag får förmedla betalningar och krediter. På så sätt kan du alltid veta att man följer de riktlinjer som finns och inte gör något olagligt eller utsätter dina pengar för större risk än vad som är tillåtet.

Inga garantier

Även om de flesta P2P bolag kan visa en fin historisk avkastning för de som investerat i privatlån bör man ändå vara realistisk. Det är av största vikt att vara medveten om att historisk avkastning inte är någon garanti för framtida avkastning. Du bör således aldrig investera pengar som du inte har råd att förlora. Detsamma gäller för dig som investerar på börsen eller använder dig av olika fondtjänster. Innan du bestämmer dig för att investera hos P2P-företag bör du alltid läsa på vad som gäller. Vi rekommenderar dig även att jämföra de olika bolagen då sparräntan kan skilja sig åt. Om du ändå har svårt att välja bolag så kan du läsa andra investerares erfarenheter på Trustpilot. Där får du tillgång till objektiva omdömen och åsikter som kan hjälpa dig välja rätt aktör.

Senast uppdaterad 2019-07-18