I och med att allt mer handel sker på nätet så blir det också vanligare att vi svenskar köper på avbetalning. Avbetalning är dock ingen ny företeelse utan redan på 1600-talet var det vanligt att ”ta på krita”. Begreppet kommer från att krögare förr i tiden hade en svart tavla där man med krita noterade vad gäster hade avnjutit. Kunde inte gästen betala så fick beloppet stå kvar till nästa besök. Att handla på avbetalning innebär således att man skjuter upp betalningen. Man köper alltså på kredit och får mot en avgift möjligheten att betala sitt köp i efterhand. I många fall erbjuds du som kund räntefri avbetalning men detta gäller vanligtvis bara under en kort tidsperiod. Skjuter man upp betalningen under en längre period så får man betala ränta och andra avgifter.
Förr i tiden var det bara vid större inköp man erbjöds avbetalning och delbetalning. Det kunde handla om inköp av en bil eller dyrare hemelektronik. Butiken i fråga var då ansluten till en bank eller ett större kreditinstitut som stod för finansieringen. Detta är fortfarande förekommande men vad som blir allt mer vanligt är att företag som erbjuder betallösningar står för avbetalningstjänsten. Stora aktörer som erbjuder fakturatjänster idag är Klarna, Qliro, Ecster och Svea. Majoriteten av svenska e-handlare är anslutna till något av dessa företag idag. Den nätbutik som inte erbjuder sina kunder någon typ av fakturatjänst eller avbetalningsalternativ får svårt att stå sig i konkurrensen i dessa tider.
Varför ska man avbetala?
Möjligheten att avbetala existerar främst för att du som är i behov av något men inte har likvida medel ska kunna genomföra dina nödvändiga inköp. Avbetalning lämpar sig således för större köp som man kanske inte har råd att betala i sin helhet direkt. Nu för tiden finns det dock möjlighet att avbetala vilka köp som helst oavsett hur små eller stora dessa är. Du kan alltså välja att dela upp betalningen under en längre tid även vid små köp. Vissa använder även fakturatjänster och avbetalning för att slippa behöva lämna ut sina kort- och kontouppgifter över nätet. Istället lämnar man bara ut sina person- och adressuppgifter och får en faktura hemskickad. På så sätt kan du enkelt undvika kortbedrägerier och stulna kortuppgifter.
Huruvida du ska avbetala eller inte är ett högst individuellt beslut. Däremot är det alltid billigast att betala sina köp direkt om du har möjlighet till detta. Det finns dock de tillfällen då avbetalning är mer regel än undantag. Det handlar bland annat om vid tecknande av mobilabonnemang där det är vanligt att man avbetalar den tillhörande mobiltelefonen. Du kan däremot aldrig bli tvingad att avbetala om du hellre vill betala dina köp direkt. I dagens klimat kan det dock vara svårt att stå emot all marknadsföring som uppmanar oss att ”delbetala räntefritt”.
Räntefri delbetalning
Många av de aktörer som är anslutna till e-butikerna erbjuder inte sällan så kallad räntefri delbetalning. Detta innebär att du under en viss period får möjlighet att delbetala ditt köp helt utan ränta. Räntefri delbetalning förutsätter dock att du förhåller dig till den betalningsplan som företaget lagt upp. Således måste du betala en viss summa varje månad för att ingen ränta ska läggas på. Vanliga perioder för räntefri delbetalning är 3, 6, 9 och 12 månader. Därefter är det meningen att skulden ska vara avbetald. Väljer du detta alternativ bör du noga se över villkoren innan du accepterar betalningsplanen. Även om företaget i fråga inte tar ut någon ränta så kan det tillkomma andra avgifter. Det handlar bland annat om uppläggningsavgift och aviavgifter. För att säkerställa att inga sådana avgifter förekommer bör du se över den effektiva räntan. Denna ränta bör vara 0% för att din räntefria kredit ska vara helt gratis. Vill du undvika avgifter helt men ändå ha möjlighet att skjuta upp din betalning så kan du ta ett gratis SMS-lån istället. Det finns även de långivare som erbjuder räntefria snabblån så som SMS lån direkt vilka i stort kan likställas med räntefri delbetalning.
Många fakturatjänster har kritiserats av Konsumentverket för att inte vara transparenta i sin kommunikation mot kund. Med andra ord kan det vara svårt att se vad som gäller för delbetalningen när du granskar din faktura. För att undvika att du ändå får betala ränta bör du alltid betala de lopp som finns specificerade på fakturan. Om något är oklart eller om du inte är säker på vilket belopp som gäller för räntefri delbetalning så rekommenderar vi dig att kontakta företaget i fråga först.
Ränta och avgifter
För dig som inte väljer alternativet räntefri delbetalning så kan avbetalningen bli en dyr affär. Det är inte ovanligt att avbetalning innebär en högre kostnad än om du exempelvis utnyttjar krediten på ett kreditkort. Har du en bra kreditvärdighet kan det även löna sig att ta ett privatlån istället. Åtminstone i det fall du tänkt göra en större investering. Räntan på vanliga privatlån ligger mellan 2,95-29,95% medan räntan hos exempelvis Klarna vid ”flexibel delbetalning” ligger på 19,90%. Denna ränta får samtliga kunder betala oavsett bra eller dålig kreditvärdighet. Den effektiva räntan är betydligt högre än så och i den ingår en kreditränta, en uppläggningsavgift samt månatliga administrationsavgifter. Eftersom man med just Klarna kan betala så lite som 1/24 av skulden så kan avbetalningen dra iväg i tid. Ju längre tid du väljer att avbetala ditt köp under desto högre kommer också totalkostnaden att bli. Detta är något man bör ha i åtanke istället för att stirra sig blind på hur låg månadskostnad man kan komma undan med.
För att ge några exempel har vi på Allt om Smslån använt oss av Klarnas egna räknesnurra. Här redovisar vi månadskostnad och ränta för alternativen flexibel delbetalning och fast delbetalning. Förhoppningsvis ska dessa exempel kunna ge dig en klarare bild av vad du faktiskt får betala när du väljer att avbetala ett köp.
Exempel flexibel delbetalning: Summa 10 000 kr Avbetalningstid 12 mån
Uppläggningsavgift: 0 kr
Administrationsavgift: 29 kr
Årsränta: 19,90%
Total kostnad för kredit: 1458 kr
Total summa: 11 458 kr
Effektiv ränta: 29,22%
Exempel fast delbetalning: Summa 10 000 kr Avbetalningstid 12 mån
Uppläggningsavgift: 149 kr
Administrationsavgift: 29 kr
Årsränta: 0%
Total kostnad för kredit: 497 kr
Total summa: 10 497 kr
Effektiv ränta: 9,4%
Som synes i det sista exemplet handlar det om en så kallad ”räntefri delbetalning” med en årsränta på 0%. Trots detta blir den effektiva räntan 9,4% på grund av uppläggningsavgift och administrationsavgifter.
Risker med avbetalning
Eftersom avbetalning har blivit ett sådant utbrett fenomen så är det också fler svenskar som utnyttjar möjligheten att avbetala. Således krävs det inte längre pengar på kontot för att kunna köpa precis det man vill. Detta kan anses vara positivt då det öppnar upp många möjligheter för människor. Men det finns också en baksida med avbetalning och den ökade e-handeln. Risken är stor att människor överkonsumerar när det är så enkelt att handla för pengar som man inte har. Detta är också något som märks av hos Kronofogden där man 2018 fick in 20 000 krav kopplade till obetalda skulder från Qliro och Klarna. Detta var en ökning med över 50% jämfört med året innan. Människor handlar alltså över sina tillgångar utan att tänka på konsekvenserna. Innan du väljer att avbetala dina köp bör du därför säkerställa att du kan återbetala beloppet enligt avtalad betalplan. Annars riskerar du både extra avgifter och betalningsanmärkningar. Detta orsakat av köp som kanske egentligen inte var nödvändiga utan som enbart kändes bra för stunden.
En annan risk med avbetalning är att du får betala mer för produkten du köper än vad som egentligen är nödvändigt. Även om det är lätt att lockas med av ”räntefria delbetalningar” och andra smidiga betalningsalternativ så kostar det ofta mer än det smakar. Sitter du redan med befintliga avbetalningar som kostar dig dyrt varje månad så kan det vara en god idé att se över möjligheterna att ta ett ta ett samlingslån. Då kan du baka in avbetalningarna i ett enda lån och få en lägre månadskostnad och bättre ränta.
Slutligen kan dina avbetalningar även påverka dina framtida chanser att få lån. Detta då dina avbetalningar registreras som en skuld i din UC. Använder du dig dessutom av butikernas egna kort med kredit så kommer hela ditt kreditutrymme att visas som en skuld trots att du inte utnyttjat all tillgänglig kredit.