Så fungerar ett kreditkonto

Allt fler kreditgivare tar nu fram mer flexibla lösningar för sina låneprodukter. Detta i takt med att människors behov ändras och att tekniken går framåt. När smslån initialt lanserades i Sverige så handlade det om månatliga mikrolån som togs ena månaden för att återbetalas nästföljande månad. Det har dock hänt mycket på lånemarknaden sedan dess och även svenskarnas vanor har förändrats under åren. Nu ser vi dessutom en stor konkurrens på marknaden vilket gör att alla enskilda långivare måste komma med innovativa lösningar och unika produkter. Detta har många sms-lånebolag anammat och vi kan numera därför se flexibel utlåning i form av kontokrediter.

Trots att ett kreditkonto har många fördelar när man jämför krediten med ett vanligt smslån så är det viktigt att veta att det handlar om en högkostnadskredit. Precis som ett vanligt snabblån så är de flesta kreditkonton kopplade till en hög effektiv ränta. Denna ränta ligger inte sällan runt 39% och utöver räntan kan du även komma att få betala uttagsavgift, startavgift och aviavgifter.

Nedan kan du jämföra kreditkonto utan UC från kända långivare. Innan du ansöker om ett kreditkonto bör du vara säker på att du kan återbetala lånet i tid. Gör du inte detta så riskerar du påminnelseavgift och förseningsavgift. Utebliven betalning kan i förlängningen leda till att du får en betalningsanmärkning.

Jämför kreditkonto utan UC

Lånebelopp
1000 - 45000 kr
Återbetalningstid
1 - 12 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
0 kr
Effektiv Ränta
47,64%
i
Kredit om 10 000 kr med löptid 12 mån och nominell årsränta 39,60% har en effektiv årsränta på 47,64%. Totalt belopp att återbetala 12 145 kr (1012 kr/mån).
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
1000 - 60000 kr
Återbetalningstid
1 - 60 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
395 kr
Effektiv Ränta
24,97%
i
Lån på 10 000 kr med 6 mån löptid och nominell ränta på 22,50 % ger en effektiv ränta på 24,97. Räntekostnad och amortering ger en månadskostnad på 1778 kr.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
5000 - 20000 kr
Återbetalningstid
1 - 36 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
380 kr
Effektiv Ränta
58,74-147,16%
i
Lån om 5 000kr med löptid 12 mån, fast månadsränta 3,25, nominell årsränta 39%, avgifter på totalt 920kr ger en effektiv ränta på 98,80%. Totalt belopp att återbetala 7114,76kr.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
1000 - 25000 kr
Återbetalningstid
3 - 60 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
395 kr
Effektiv Ränta
55-377%
i
Lån på 25 000 kr med löptid 12 mån, rörlig kreditränta 39%, uppläggningsavgift 395 kr och aviavgifter 35 kr x 12 har en effektiv ränta på 47%. Totalt belopp att återbetala är 31 405 kr.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
1000 - 30000 kr
Återbetalningstid
1 - 12 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
0 kr
Effektiv Ränta
29,97%
i
Vid utnyttjad kredit på 15 000 kr i 12 månader. Totalt att återbetala 17 239 kr (1 437 kr per månad). Effektiv årsränta: 29,97%.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
1000 - 30000 kr
Återbetalningstid
2 - 82 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
280 kr
Effektiv Ränta
51,95-77,75%
i
Ett uttag om 15 000 kr med löptid 12 mån, uppläggningsavgift 280 kr, aviavgift 45 kr/mån, uttagsavgift 95 kr, rörlig ränta 39,8% ger en effektiv ränta på 58,51%
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
3000 - 30000 kr
Återbetalningstid
1 - 12 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
280 kr
Effektiv Ränta
51,95-77,75%
i
Kredit på 15 000kr med löptid 12 mån, nominell årsränta på 39,80%, uppläggningsavgift 280kr, uttagsavgift 95kr, aviavgift 45kr har en effektiv ränta på 58,51%. Totalt belopp att återbetala är 21 412kr.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
3000 - 20000 kr
Återbetalningstid
1 - 12 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
350 kr
Effektiv Ränta
53,20-70%
i
Kontokredit på 15 000 kr med löptid 12 mån och nominell bunden ränta 39%, uppläggningsavgift 350 kr, uttagsavgift 50 kr samt administrationsavgift 15 kr har en effektiv årsränta på 53,20%. Totalt belopp att återbetala 21 032 kr (1752 kr/mån).
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
1000 - 30000 kr
Återbetalningstid
5 - 75 mån
Utan UC
Nej
Startavgift
0 kr
Effektiv Ränta
29,33%
i
Utnyttjat kredit på 15 000 kr med löptid 12 mån, nominell ränta 26% har en effektiv årsränta på 29,33%. Totalt att återbetala blir 17 195kr (1433kr/mån).
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
5000 - 20000 kr
Återbetalningstid
1 - 12 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
495 kr
Effektiv Ränta
76,20%
i
Kredit på 10 000 kr som återbetalas med lika stora månatliga belopp under 12 mån. Uppläggningsavgift 495 kr och aviavgifter är 12 x 45 = 540 kr. Nominell bunden årsränta är 39,48% och den effektiva årsräntan 76,2%. Totalt att betala 13416 kr(1118kr/mån). Kostnad för kredit 3416 kr.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
3000 - 25000 kr
Återbetalningstid
1 - 12 mån
Utan UC
Nej
Startavgift
395 kr
Effektiv Ränta
113,46%
i
Representativt exempel: Uttag på 3000 kr under 12 månader med 39% nominell ränta. Månatlig betalning av minsta belopp (4% av totala kapitalskulden) ger en effektiv ränta på 113,46%. I denna ränta ingår uppläggningsavgift 395 kr, uttagsavgift 50 kr samt administrationsavgift 39 kr. Totalt att återbetala blir 4654 kr.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
1000 - 30000 kr
Återbetalningstid
1 - 12 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
280 kr
Effektiv Ränta
51,95-77,75%
i
Kredit på 15 000 kr med 12 mån löptid, rörlig ränta 39,80%, uppläggningsavgift 280 kr, aviavgifter 540 kr samt uttagsavgift 95 kr blir den effektiva räntan 58,51%. Totalt belopp att återbetala 21 412kr (1786kr/mån) med 12 avbetalningar.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
1000 - 20000 kr
Återbetalningstid
3 - 37 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
395 kr
Effektiv Ränta
88,6-8126,2%
i
Den effektiva räntan för ett lån på 8000kr under 12 månader är 228%. Den effektiva räntan inkluderar nominell ränta, faktureringsavgift och månatliga administrationsavgifter.
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor
Lånebelopp
1000 - 30000 kr
Återbetalningstid
1 - 40 mån
Utan UC
Ja
Startavgift
0 kr
Effektiv Ränta
26,82%
i
Vid lån på 15 000 kr med löptid 40 mån och fast årsränta på 24% blir den effektiva räntan 26,82%. Totalt belopp att återbetala är 21 231 kr(531kr/mån).
Utbetalning
Ränta
Support
Villkor

Kontokrediter med flexibel återbetalning

Du har säkert sett flertalet långivare erbjuda dig ett kreditkonto istället för ett traditionellt smslån. Många bolag har helt tagit bort SMS Lånen och ersatt dessa med kontokrediter medan andra erbjuder bägge låneformerna. Exempel på sms-lånebolag som idag fokuserar på kreditkonton är Mobillån, Risicum och Expresskredit.

Ett smslån och ett kreditkonto skiljer sig på flera olika sätt. När det gäller de traditionella snabblånen så är dessa långt ifrån flexibla. Istället lånar du en fast summa som du sedan ska återbetala enligt en betalplan som kan sträcka sig mellan en till tre månader. Det finns inget sätt att påverka återbetalningstakten eller räntan. Du har inte heller möjlighet att låna mer pengar så länge du har ett aktivt lån igång.

Detta till skillnad mot en kontokredit där du initialt ansöker om ett kreditutrymme. Precis som du gör med ett kreditkort så som Supreme Card Gold. Detta utrymme har du sedan tillgång till när behovet av likvider uppstår. Du betalar sedan bara ränta på den del av kreditutrymmet du utnyttjar. Man kan därmed likna ett kreditkonto med ett digitalt kreditkort.

När du har en aktiv kontokredit så kan du själv välja hur stor del av limiten du vill utnyttja. På så sätt behöver du aldrig låna mer än du behöver. Trots detta har du alltid tillgång till pengar ifall behovet skulle uppstå. Återbetalningen är i regel väldigt flexibel och du behöver vanligtvis bara betala en viss procent av din skuld varje månad. Uttagen från kreditkontot sköter du själv via dina sidor hos respektive kreditgivare. Det är även där du kan ansöka om förhöjt kreditutrymme samt se historiska transaktioner.

Jämför kreditkonto utan UC
Med ett kreditkonto betalar du bara ränta för den del av lånet som du faktiskt utnyttjar

Ränta och avgifter för kreditkonto

Fördelen med ett kreditkonto är att du enbart betalar ränta på den del av krediten som du nyttjar. Räntan på den utnyttjade krediten varierar mellan de olika långivarna men du får räkna med en kreditränta runt 39% om du vänder dig till Snabbfinans eller andra traditionella sms-lånebolag. Vänder du dig däremot till Merax så erbjuds du en fast årsränta på 22,95%. Eftersom ränta endast tas ut på den nyttjade krediten kan du komma ner i kostnader om man jämför med ett vanligt smslån.

Däremot bör man vara medveten om att de flesta långivare tar en så kallad uttagsavgift. Denna avgift ligger på runt 49kr och debiteras på nästkommande faktura. Eftersom uttagen är avgiftsbelagda bör man man göra så få och genomtänkta uttag som möjligt från sitt kreditkonto.

Övriga kostnader som kan tillkomma dig som ansöker om en kontokredit är aviavgifter. Dessa avgifter debiteras på månatlig basis och läggs på din månatliga faktura. I samband med att du öppnar upp din kredit kommer du också behöva betala en uppläggningsavgift som i regel ligger på ett par hundralappar. Det är alltså långt ifrån gratis att använda sig av en kontokredit vilket man bör vara medveten om innan man gör en ansökan.

Frågor & svar

Kan jag ta ett kreditkonto trots betalningsanmärkningar?

Ja, i listan ovan återfinner du flera kontokrediter som du kan bli beviljad trots en- eller flera betalningsanmärkningar. Dina anmärkningar får inte vara nyare än 6 månader.

Finns det kontokrediter utan UC?

Ja, de flesta kontokrediter är utan UC. Långivaren använder sig istället av Bisnode eller Creditsafe för att hämta in ekonomisk information om dig via kreditupplysning.

Hur stort kreditutrymme kan jag ansöka om?

Med ett kreditkonto kan du ansöka om ett kreditutrymme mellan 1000 kr och 45 000 kr beroende på vilket lånebolag du vänder dig till.

Hur länge har jag tillgång till kreditkontot?

Så länge du sköter återbetalningen och betalar in åtminstone minsta tillåtna belopp varje månad så är kreditkontot aktivt.

Vad är lägsta belopp att betala varje månad?

Det beror på hur stor skuld du har. Men vanligtvis finns det en minsta summa som du måste betala. Alternativt en viss procent på skulden beroende på vilken summa som är högst.

Vad ligger räntan på för en kontokredit?

Eftersom det handlar om högkostnadskrediter så brukar den årliga räntan ligga runt 39%.

Slipp upplysning från UC med kontokredit

Majoriteten av de kontokrediter som erbjuds på marknaden idag faller inom kategorin lån utan UC. Detta innebär att långivaren inte tar någon kreditupplysning hos UC när du ansöker om ett kreditkonto. Istället används ofta andra företag så som Bisnode och Creditsafe. Detta gör skillnad. Åtminstone för den som är mån om att hålla sin kreditvärdighet intakt.

Att ha många förfrågningar i sitt UC register leder till en försämrad kreditvärdighet. Med anledning av detta bör man begränsa sina förfrågningar till så få som möjligt. Varje förfrågan sparas i din UC i ett år. När du gör en ansökan om ett kreditkonto utan UC så kommer detta inte synas hos UC. På så sätt kommer inte storbankerna att kunna se din förfrågan och du riskerar inte att dina framtida chanser att få lån försämras.

För att se vilket kreditupplysningsföretag varje långivare använder sig av kan du läsa våra recensioner. Väljer du att ansöka om ett kreditkonto från någon av långivarna som finns listade ovan så kommer detta inte synas i din UC. Istället handlar det uteslutande om kontokrediter utan UC.

Den största fördelen med ett kreditkonto är att du bara behöver betala ränta för den del av kreditutrymmet som du faktiskt nyttjat. Den del som inte används är inte förenad med kostnader och kan därför med fördel användas som en buffert.

Utbetalning dygnet runt med kreditkonto

En av många fördelar med just ett kreditkonto är att du alltid har tillgång till pengar när du behöver det. När du väl fått en kontokredit beviljad så har du åtkomst till kreditutrymmet dygnet runt. Du sköter själv uttag- och insättningar till och från kontot. Väljer du att skaffa ett kreditkonto hos en långivare med direktutbetalning så kan du med andra ord göra uttag när du vill på dygnet. Detta inkluderar uttag på kvällar, nätter och helger.

En annan fördel är att du inte behöver söka om nya snabblån hela tiden. Så länge du sköter återbetalningen till din kontokredit så är krediten aktiv. På så sätt kan du när du vill göra nya utbetalningar så länge det finns utrymme på kreditkontot. Du sköter utbetalningarna själv och behöver alltså inte ansöka om lån på nytt.