Har man inget sparande eller en familjemedlem som kan hjälpa till med kontantinsatsen så återstår det bara att låna pengar av ett låneinstitut. Det handlar då om ett privatlån utan säkerhet. Eftersom lånet inte har någon säkerhet så kommer räntan att bli betydligt högre än den du får på ditt bolån. Vidare kan ett blancolån bidra till en sämre kreditvärdighet som i sin tur kan göra att du inte får någon ränterabatt på ditt bolån. Därför bör man alltid sätta sig ner och väga för- och nackdelar innan man bestämmer sig för att låna till kontantinsatsen.
Här kan du låna till kontantinsatsen
- Lånebelopp: 5 000 kr - 600 000 kr
- Löptid: 1 år - 15 år
- Läs mer om Freedom Finance
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 0 kr
- Effektiv ränta: 2,99-29,40%
- Lånebelopp: 5 000 kr - 600 000 kr
- Löptid: 1 år - 20 år
- Läs mer om Zmarta
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 0 kr
- Effektiv ränta: 3,30–30,40%
- Lånebelopp: 5 000 kr - 600 000 kr
- Löptid: 1 år - 15 år
- Läs mer om Ekonomen
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 0 kr
- Effektiv ränta: 2,99-87,09%
- Lånebelopp: 10 000 kr - 500 000 kr
- Löptid: 1 år - 15 år
- Läs mer om Lendo
- Utan UC: Nej
- Startavgift: fr.0 kr
- Effektiv ränta: 2,95-29,95%
- Lånebelopp: 10 000 kr - 400 000 kr
- Löptid: 2 år - 15 år
- Läs mer om Svea Ekonomi
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 395 kr
- Effektiv ränta: 7,40-26,45%
- Lånebelopp: 25 000 kr - 600 000 kr
- Löptid: 1 år - 15 år
- Läs mer om Moank
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 395 kr
- Effektiv ränta: 3,98-19,47%
- Lånebelopp: 10 000 kr - 500 000 kr
- Löptid: 1 år - 18 år
- Läs mer om Ordna
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 0 kr
- Effektiv ränta: 3,00-21,82%
- Lånebelopp: 5 000 kr - 600 000 kr
- Löptid: 1 år - 15 år
- Läs mer om Axo Finans
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 495 kr
- Effektiv ränta: 2,95-26%
- Lånebelopp: 25 000 kr - 500 000 kr
- Löptid: 2 år - 12 år
- Läs mer om Marginalen Bank
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 250 kr
- Effektiv ränta: 3,50-18,95%
- Lånebelopp: 5 000 kr - 599 998 kr
- Löptid: 1 år - 20 år
- Läs mer om Enklare
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 0 kr
- Effektiv ränta: 2,99-87,09%
- Lånebelopp: 5 000 kr - 600 000 kr
- Löptid: 1 år - 15 år
- Läs mer om Förenade Lån
- Utan UC: Nej
- Startavgift: 495 kr
- Effektiv ränta: 2,95-26%
Kontantinsats till bostadsköp
Att köpa en bostad är något som många drömmer om men som långt ifrån alla har möjlighet att göra. Med skärpta amorteringskrav och lag på 15% kontantinsats ger många upp den stora husdrömmen. Anledningen till att man enbart får ha 85% av bostadens värde som säkerhet för bolånet är att det finns risk att bostadens pris sjunker. Men få har de pengar som faktiskt krävs till en kontantinsats. Köper man exempelvis en bostad för 2 500 000 kr så innebär det att man måste lägga 375 000 kr själv. Sedan tillkommer det även kostnader för bland annat lagfart och pantbrev. Med anledning av detta är det många som lånar pengar till kontantinsatsen av släktingar eller anhöriga. Vissa föräldrar väljer att värdera upp sina hus för att på så sätt kunna hjälpa sina barn med kontantinsatsen. Men det är ingen självklarhet att man har en familjemedlem med resurser eller vilja att hjälpa till.
Bolånetak och kontantinsats
Idag är det allmänt vedertaget att man måste betala en kontantinsats på 15% för att få ta ett bolån. Detta regleras genom den beslutspromemoria som Finansinspektionen presenterade 2010. Det handlar om bolånetaket som har till syfte att motverka en osund utveckling på kreditmarknaden. Bolånetaket gör det inte bara svårare för människor att köpa bostad men fungerar även som ett konsumentskydd. Detta då ägare av bostäder inte riskerar att förlora lika mycket pengar vid en värdeminskning. Istället finns det nu utrymme för att bostaden ska minska i värde med 15% utan att man har lånat mer än vad själva bostaden är värd. Skulle detta utrymme inte finnas skulle bostadsägare riskera att bli överbelånade och tvingas sälja sin bostad i samband med kraftiga svängningar i ekonomin som bidrar till att bostaden minskar i värde.
I och med rådande regler måste alltså den som tänkt köpa en bostad finansiera kontantinsatsen själv. Denna utgörs av minst 15% av bostadens värde. Eftersom bostadsköp ofta är dyra affärer så blir det alltså en stor summa som antingen måste sparas ihop eller täckas av ett privatlån. Väljer du det sistnämnda alternativet så bör du vara medveten om att räntan kommer att vara betydligt högre än den du får på ditt bolån. Räntan på privatlån utan säkerhet brukar ligga i ett spann på 2,95-29,95%. Du kan jämföra privatlån utan säkerhet här på Allt om Smslån för att se vilka långivare som erbjuder lägst ränta.
Skärpta amorteringskrav och boränta
När man lånar pengar för att finansiera ett fastighetsköp så är ett bolån det lämpligaste alternativet. Du kan ansöka om ett bolån på upp till 85% av bostadens värde. Ett bolån består av amortering och ränta. Det är summan du lånar i relation till bostadens värde som avgör om och hur mycket du måste amortera. Innan det första amorteringskravet infördes i juni 2016 så fanns det inga generella regler som sade att man var tvungen att amortera. Men bolån som tecknats efter juni 2016 berörs av amorteringskraven. Detta innebär att du som har ett bolån som motsvarar 70% eller mer av bostadens värde måste amortera minst 2% per år. Bolån som motsvarar 40-70% av bostadens värde har istället krav på 1% amortering per år. Detta gäller alltså utöver amortering på det eventuella lån du tar för att finansiera kontantinsatsen.
I mars 2018 införde man skärpta amorteringskrav för att ytterligare reglera fastighetsmarknaden. Detta nya skärpta krav innebär att det även tillkommer extra amortering om låntagaren har bolån på över 4,5% av sin bruttoinkomst. Är man två som står på lånet så är det hushållets totala bruttoinkomst som räknas. Om bolånet överskrider denna summa så måste den som lånar amortera ytterligare 1% av det totala lånebeloppet.
När det gäller boräntan man får på sitt bolån så sätts denna individuellt utifrån en rad olika parametrar. Det handlar bland annat om storleken på bolånet samt bostadens värde. Men även låntagarens ekonomiska förutsättningar räknas in. Har man exempelvis ett blancolån som man finansierat själva kontantinsatsen med så kan detta försämra kreditvärdigheten. Detta ser banken som en risk vilket kan leda till att du får en högre boränta. För att se aktuella boräntor kan man besöka bankernas hemsidor. Där presenteras listräntor som anger bankernas högsta räntor. Du själv kan alltså få en betydligt lägre bolåneränta. Det är inte ovanligt med ränterabatt vilket är anledningen till varför man alltid bör förhandla om räntan först.
Handpenning, pantbrev och lagfart
Många förväxlar kontantinsats med handpenning men detta är två helt skilda saker. Handpenning är något som ska betalas till säljaren i samband med kontraktskrivningen. Detta förfarande sker som en säkerhetsåtgärd för att köparen inte ska dra sig ur köpet. När köparen erlägger en handpenning visar denne att man menar allvar med köpet. Vanligtvis är det en mäklare inblandad i själva affären och då betalas handpenningen till mäklaren istället för direkt till säljaren. Handpenningen består av 10% av köpesumman vilket innebär att det handlar om mycket pengar. Kostar din nya bostad 3 000 000 kr så innebär det att 300 000 kr ska läggas i handpenning. Eftersom summan är så pass stor så tar man ofta ett handpenningslån. Detta lån är vanligt förekommande och brukar betalas ut väldigt snabbt. Du kan även välja att använda en del av din kontantinsats till att betala beloppet som ska in för handpenning. Då gäller det dock att du redan hunnit få fram kontantinsatsen genom antingen sparade pengar eller genom ett lån från en anhörig alternativt genom ett blancolån.
Kostnader som ofta glöms bort i samband med att man kalkylerar på husköp är pantbrev och lagfart. Har man inte tagit med dessa kostnader i sin kalkyl så kan det innebära att köpet inte går ihop sig i slutändan. Detta då kostnader för både pantbrev och lagfart kan bli riktigt dyrt om det inte finns några befintliga pantbrev eller om man köper en dyrare fastighet. Att få lagfart för sin nya bostad kostar 1,5% av köpeskillingen. Lagfarten fungerar som en stämpelskatt som alltså kan landa på ganska höga belopp. När det gäller pantbrevet så kostar detta 2% av pantbrevets belopp. Pantbrev behöver bara tecknas om det inte redan finns uttagna pantbrev i den bostad du köper.